Financiamento reprovado: principais causas e o que fazer

Nome sujo e renda incompatível são alguns dos motivos que levam a um financiamento reprovado. Conheça as principais causas e saiba como evitá-las!

Ter o financiamento reprovado pode ser desmotivador, especialmente para quem busca o sonho da casa própria. Sem a aprovação do crédito, é mais difícil reunir o valor necessário de compra, além de comprometer, e muito, o planejamento da pessoa contratante.

Por isso, é importante se preparar para a solicitação e entender quais os principais motivos que interferem na análise do seu perfil nas instituições. Neste post, separamos algumas causas comuns que levam a um financiamento reprovado, além de dicas para você se organizar e evitar uma resposta negativa. Continue com a gente e saiba mais!

Como funciona um financiamento? 

O financiamento é um tipo de crédito que permite adquirir bens com pagamento parcelado a médio e longo prazo, considerando o eventual acréscimo de taxas e juros. 

Essa modalidade é comum para a aquisição de itens de grande valor, como imóveis, uma vez que possibilita a divisão do montante em custos mensais mais acessíveis.

O processo ocorre por intermédio de uma instituição financeira autorizada, que disponibiliza o total para a negociação do bem e depois recebe as parcelas do contratante. No entanto, esse crédito demanda uma avaliação de perfil, e, em alguns casos, a pessoa interessada pode ter o financiamento reprovado.

Financiamento reprovado: quais podem ser as causas?

Existem diversas situações que levam a um financiamento reprovado pela CAIXA ou qualquer outra instituição financeira, e entender essas causas é o primeiro passo para garantir um retorno positivo na sua proposta.

Na sequência, conheça alguns dos possíveis motivos que impedem a contratação de um financiamento imobiliário, especialmente na Caixa Econômica Federal.

CPF negativado 

Um dos motivos mais comuns para ter o financiamento reprovado é o CPF negativado. Em outras palavras, significa que a pessoa consumidora tem seu nome inscrito nos órgãos de proteção ao crédito. Isso ocorre após ela não quitar uma dívida, e o valor ficar pendente na instituição ou empresa credora.

Caso a pessoa interessada no financiamento tenha o nome comprometido, as chances de reprovação são altas, pois ela será vista como não confiável para arcar com um crédito maior ou participar de programas como o Minha Casa, Minha Vida.

Score de crédito baixo 

O mesmo acontece com pessoas de score baixo, cuja pontuação de crédito não alcança números consideráveis e gera um financiamento reprovado.

Mesmo sem dívidas pendentes, a pessoa consumidora pode não ter hábitos saudáveis de compra, atrasando suas contas ou tendo uma má administração dos seus recursos. Nesse caso, os órgãos de proteção que acompanham a rotina e ações dessa pessoa geram uma média baixa para o seu perfil.

Com isso, as instituições também terão menor confiança em liberar um valor alto para a compra de um imóvel, por exemplo.

Renda incompatível 

Um dos procedimentos necessários para realizar o empréstimo desse crédito é comprovar a renda. Assim sendo, caso a pessoa interessada tenha recebimentos incompatíveis com o valor, ela terá o financiamento reprovado.

A Lei n.° 8.692/1993 traz o Plano de Comprometimento de Renda, estabelecendo que as parcelas não podem ultrapassar 30% dos ganhos do cidadão. Por exemplo, um trabalhador que recebe R$ 2 mil por mês pode contratar um empréstimo com mensalidades máximas de R$ 600. Nesse caso, se a proposta estiver fora desse escopo, as chances de ter o financiamento reprovado são maiores.

Por esse motivo, muitas instituições permitem que mais de um contratante integre o acordo, unindo as rendas familiares para aumentar a possibilidade de retorno positivo.

Pendências com a Receita Federal e com o INSS

Além de verificar as restrições financeiras da pessoa interessada, como dívidas e inscrições nos órgãos de proteção, as instituições também verificam se existem impedimentos na Receita Federal ou no INSS.

Esse é o caso de falta de declaração do imposto de renda ou pagamentos na Previdência, que também geram impedimentos na aprovação do financiamento, especialmente em companhias como a CAIXA, que é vinculada diretamente ao Governo Federal.

Dessa forma, é importante conferir a situação junto a esses órgãos públicos e regularizar pendências antes de solicitar um crédito imobiliário.

Ter outro financiamento em aberto 

Ter outros contratos em aberto também é um motivo para ter o financiamento reprovado, especialmente pelas limitações de renda. Uma vez que as prestações não podem ultrapassar 30% do ganho mensal bruto da pessoa solicitante, a soma de dois créditos costuma atingir esse valor, levando à negativa do pedido.

Em alguns casos, existe a possibilidade de adquirir um novo empréstimo se as parcelas já estiverem baixas. No entanto, as instituições também entendem que a segunda dívida aumentará os riscos de inadimplência.

Mesmo que tenha o comprovante de uma renda extra, se a pessoa solicitante não apresentar um valor fixo mensal, as chances de ter o financiamento reprovado são maiores.

Documentação incompleta 

Um dos motivos mais comuns para ter o financiamento reprovado é apresentar a documentação incompleta no momento da análise. Esse procedimento pode ser burocrático em algumas companhias, exigindo uma série de comprovantes e certidões oficiais.

Se a pessoa contratante não apresentar todos os itens obrigatórios, provavelmente terá sua proposta negada nesse primeiro momento. No entanto, a boa notícia é que essa causa é mais simples de resolver e geralmente permite o reenvio para nova simulação em menos tempo.

Após quanto tempo é possível tentar um novo financiamento?

Caso tenha o financiamento reprovado, o prazo para nova tentativa varia conforme a instituição, desde 30 dias até seis meses — período da Caixa Econômica Federal. Assim, antes de enviar sua solicitação, organize suas finanças e garanta que não existam pendências abertas em seu nome, além de reunir todos os documentos corretos.

Se tiver um score baixo, procure melhorar seus hábitos, como pagar as contas antes do vencimento e movimentar mais crédito por meio de cartões. Dessa forma, seu perfil se tornará mais atrativo para as instituições, o que aumenta as chances de aprovação para o seu financiamento imobiliário.

Agora que você já entendeu melhor sobre o que pode reprovar um financiamento imobiliário da CAIXA ou qualquer outra instituição financeira, confira como se planejar e regularizar a situação do seu CPF e dê o primeiro passo em busca do sonho da casa própria!